Demander un crédit auprès d’un établissement implique des critères à remplir pour être éligible et approuvé. Après avoir obtenu les informations nécessaires afin d’accorder un prêt, l’institution financière doit savoir la capacité d’emprunt de tout client. L’organisme prêteur doit s’assurer avant tout de la garantie de remboursement selon les termes du contrat.
Il faut connaître le montant du crédit qui peut être autorisé. Le débiteur doit être capable de s’acquitter de ses dettes conformément à ce qui a été convenu entre les deux parties dès le début.
Cette capacité d’emprunt doit être évaluée principalement en fonction du salaire mensuel et des taux d’intérêt définis par l’établissement.
Calcul capacité d’emprunt
La disposition d’un particulier ou d’un professionnel à rembourser dépend essentiellement des revenus et du taux d’endettement. Dans ce cas, un calcul de la capacité d’emprunt s’impose.
Les revenus
Les revenus sont globalement les ressources d’argent qu’un individu ou une collectivité perçoit sur une période. Pour un particulier, il s’agit du salaire mensuel qu’il touche régulièrement. Dans la plupart des cas, le financement d’un projet personnel nécessite un montant élevé. L’objectif général de l’emprunteur est de s’engager à obtenir un bloc de somme d’argent et de le rendre par tranche ou par période.
Ce critère constitue la condition primordiale dans l’accord d’un crédit. C’est donc le premier élément à mettre dans le calcul de la capacité d’emprunt.
Le débit mensuel exigé par l’institution financière dépend de la rémunération perçue par le salarié.
Le taux d’endettement
L’établissement doit évaluer la capacité du client à pouvoir rembourser mensuellement le crédit pendant une période déterminée. Un revenu assez élevé ne suffit pas à convaincre un prêteur d’accorder un crédit. Un maigre salaire n’est pas forcément consacré à régler les factures. Une énorme rémunération peut être consacrée pour éponger de grosses dépenses par mois.
Le rapport entre la somme perçue par un travailleur et le montant de ses facturations mensuelles constitue le taux d’endettement. Cela correspond aux charges financières à diviser par les revenus du foyer qu’on multiplie par 100. La plupart des banques sont réticentes si cela excède les 30 %.
Le montant de l’apport
Dans une demande de financement pour réaliser un quelconque projet, la crédibilité est importante pour convaincre le prêteur à autoriser un crédit. Tout investisseur sérieux montrera son engagement dans son entreprise par sa contribution individuelle. C’est cet apport personnel que veulent les organismes bancaires pour s’assurer de la fiabilité de l’utilisation de l’argent. Cet apport peut servir de frais de notaire, de cautions et pour diverses dépenses imprévisibles.
Dans le calcul de la capacité d’emprunt, le montant de cette participation doit être déclaré par le demandeur de crédit. Il n’y a pas de normes prédéfinies. En général, on propose 10 à 30 % du coût total du budget.
La grille des taux bancaires
La banque est un établissement qui prête de l’argent. Une de ses rémunérations est l’avantage en sa faveur qu’elle prescrit avec les prêts. Elle octroie donc le crédit avec une condition fondamentale : les intérêts. Par conséquent, tout particulier ayant rempli les critères d’éligibilité devrait être en connaissance de cause en ayant souscrit la demande.
Les taux d’intérêt diffèrent d’une institution financière à une autre. Chaque banque a sa grille pour les types de profils et la durée de chaque prêt. La grille des taux peut varier en fonction de nombreux paramètres. La plupart n’excèdent pas les 2 % pour un remboursement sur un ou deux ans.
Le reste à vivre
La banque tient compte de la gestion du budget familial. En ayant déduit toutes les dépenses mensuelles sur le revenu principal, on obtient le reste à vivre. Les charges d’un foyer doivent être payées de façon régulière. Après le paiement des factures, le montant restant dont dispose le salarié devrait équivaloir à la somme à prélever pour le remboursement.
Dans une demande de prêt, le reste à vivre constitue un facteur déterminant. Le calcul de la capacité d’emprunt est à baser sur cet élément pour pouvoir définir le montant maximal disponible par mois. Il servira de référence pour estimer la valeur du crédit.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt et d’achat ?
Concrétiser un projet ou acheter un bien immobilier n’est pas forcément dans les moyens de tout le monde. Chacun peut recourir à un prêt financier pour pouvoir se permettre de réaliser ses rêves. Il faut quand même mettre les pieds sur terre et évaluer ce qui serait possible.
Trois paramètres sont à prendre compte avant de se lancer dans une procédure d’achat ou de crédit : les ressources d’argent, le prix des investissements et la somme totale à emprunter.
Une fois que le devis estimatif est établi, une idée sur le montant nécessaire s’en suivra. Et sur un calcul basé sur le salaire brut en net, la durée de remboursement sera définie.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
Un établissement de crédit prend toujours un risque en accordant un crédit. L’opérateur de l’institution se base en premier lieu sur le taux d’endettement.
Quand ce rapport entre les revenus et les charges financières est supérieur à 33 %, les banques refusent le prêt. Dorénavant, augmenter sa capacité d’emprunt est tout à fait possible.
Il existe ainsi plusieurs méthodes pour redoubler ses chances d’obtenir une réponse favorable. Deux de ces moyens figurent parmi les plus efficaces et les plus utilisés : le regroupement des crédits en cours et l’approche pour deux crédits au lieu d’un seul. Il est à noter que ce sont des procédures tout à fait légales.
Utiliser le regroupement des crédits en cours
Cette méthode requiert un minimum de connaissance en technique bancaire. Mais le procédé est simple à comprendre. La plupart des citoyens ont recours au crédit, et pas seulement à un unique prêt. Pour tout individu, plusieurs dettes sont donc en cours de remboursement. L’établissement financier en déduira que le reste à vivre n’est plus disponible.
Une entreprise spécialisée dans le rachat et la restructuration de crédits peut rassembler ceux qui sont en cours. Une fois accompli, ce regroupement permettra de réduire le montant à payer mensuel et d’allonger la période d’emprunt. Une telle action changera la donne par rapport au calcul du taux d’endettement éligible.
Utiliser deux prêts au lieu d’un seul
Ce moyen est accessible à tout le monde. Ceux qui perçoivent un revenu assez important seront sûrs d’obtenir le prêt. Une personne qui est en cours de dettes hésitera à déposer une autre demande de crédit. Pourtant, deux souscriptions auprès de deux institutions distinctes peuvent augmenter la capacité d’emprunt.
Au lieu d’emprunter une somme dans un établissement, le client adhère à deux banques différentes. Un peu plus de la moitié du montant est formulé envers chaque organisme prêteur. Une durée de remboursement plus courte sera proposée à l’autre avec un taux plus bas. Cela permet de faire baisser les retraits mensuels.
Simulation de capacité d’emprunt
L’objectif est de connaître si la situation sociale et la position économique de tout individu lui feront bénéficier d’une telle somme. Ensuite, avoir une idée sur chaque offre proposée par l’établissement permet de mieux choisir l’option appropriée. En effet, les taux d’intérêt en accord aux fourchettes de montant varient selon l’institut financier. La simulation reproduit préalablement une estimation chiffrée et graphique de la gestion du budget après l’autorisation de l’emprunt. Les probabilités de résultat diffèrent en fonction des choix à faire par étape.
🔣 Exemple de calcul capacité d’emprunt
Monsieur Dupont touche un salaire de 4000 euros. Il n’a pas de crédit en cours. En suivant la règle des 33 % de taux d’endettement, il possède alors 1 320 euros de reste à vivre par mois. Mais concrètement, il ne peut disposer que de 1 150 euros pour rembourser mensuellement ses dettes. La résidence à acquérir lui servira de maison principale. La période de prélèvement se fera donc sur 15 à 25 ans.
En sachant la manière de calculer la capacité d’emprunt, il pourra mieux choisir parmi les 3 simulations suivantes, avec une mensualité maximale de 1150 euros :
- un taux de 1 % sur 15 ans, soit une capacité d’emprunt de 192 149 euros.
- un taux de 1,25 % sur 20 ans, soit une capacité d’emprunt de 244 092 euros.
- un taux de 1,45 % sur 25 ans, soit une capacité d’emprunt de 289 242 euros.
Après observation, Monsieur Dupont constate que la première capacité d’emprunt du premier cas est trop faible. La deuxième offre est une solution intermédiaire. Et avec la troisième, le taux d’intérêt est plus élevé, mais avec une possibilité de crédit plus satisfaisante.