Il est important de connaître le taux d’endettement de tout foyer. Lors d’un prêt, l’établissement prêteur évalue ce taux pour pouvoir accorder l’emprunt. Le mode de remboursement, sa période et le montant à payer par mois en dépendent.
Les dépenses financières de toute famille sont fixées selon une méthode de gestion personnelle, et les ressources d’argent ont pour objectif principal de régler en priorité les factures mensuelles. Le taux d’endettement est, par conséquent, le rapport entre les revenus réguliers et les charges mensuelles. Il existe un mode de calcul assez simple pour estimer globalement ce taux, et les formules diffèrent selon le taux d’endettement à préciser.
Comment calculer le taux d’endettement ?
Le principe est le même pour calculer le taux d’endettement général, financier, net ou différentiel. Il faut tout simplement mettre dans l’opération les deux éléments financiers de base : les recettes et les dépenses de tout foyer. Effectivement, le taux d’endettement se calcule en mettant en accord les revenus et les charges fixes mensuels.
Endettement général
La banque se réfère à l’endettement général pour évaluer la capacité de tout foyer à rembourser un prêt. Si le taux atteint les 33 %, l’établissement n’accordera pas l’emprunt. En effet, il ne semble pas raisonnable d’engager le tiers du salaire à payer uniquement des dettes.
Pour le calculer, il suffit de prendre le montant des charges fixes mensuelles et de les diviser par le total des revenus. Le résultat multiplié par 100 sera donc le taux d’endettement général.
Endettement financier
Connaître l’endettement financier permet d’évaluer la position économique de tout foyer ou de toute entreprise. C’est un indice qui favorise la gestion du budget mensuel. Il peut limiter une sortie d’argent ou, au contraire, inciter à investir davantage dans un quelconque placement.
L’endettement financier se calcule en prenant les dettes financières pour les diviser par le total des revenus. Le taux est obtenu en multipliant le résultat par 100. De ce fait, on pourra savoir si le solde est créditeur ou débiteur.
Endettement net
Le taux d’endettement net permet d’évaluer de façon plus précise les dettes financières. La dette nette concerne les dettes de la banque, ainsi que celles des partenaires et associés. Concrètement, c’est la différence entre les dettes financières et les dettes des autres placements financiers.
Pour calculer la valeur de l’endettement net, on divise la dette nette par le total des revenus mensuels. Le taux s’obtient en prenant le résultat pour ensuite le multiplier par 100.
Endettement différentiel
Ce calcul est différent, car les revenus et les charges fonciers des investisseurs locatifs entrent en jeu :
- Premièrement, on calcule le solde investisseur en prenant les revenus fonciers et on en soustrait les charges foncières.
- Deuxièmement, on calcule l’endettement différentiel. Pour cela, on prend le total des revenus auquel, soit on ajoute un solde investisseur positif, soit on soustrait avec un solde investisseur négatif.
- Troisièmement, pour obtenir le taux d’endettement différentiel, on divise le montant des prêts mensuels par l’endettement différentiel qu’on multiplie par 100.
Critères de calcul de votre taux d’endettement
Plusieurs critères doivent effectivement être considérés dans le calcul du taux d’endettement. Pour un foyer ou pour une entreprise, on tient compte de la totalité des revenus et des charges fixes mensuels. Et pour les investisseurs locatifs uniquement, on insère dans le mode de calcul les revenus et les charges immobiliers.
Les charges à retenir
Dans le mode de calcul du taux d’endettement, il y a les charges à retenir. Ce sont les dépenses évaluées mensuellement par tout ménage ou organisme. Avec un rythme de vie assez régulier, ces charges sont fixées en fonction des sorties d’argent par mois. La liste des dépenses peut être exhaustive.
Les charges incompressibles comprennent le loyer, les emprunts, les crédits en cours, les pensions alimentaires et les impôts. Pratiquement, ce sont des charges inévitables qui seront comptabilisées dans le calcul du ratio d’endettement. Le loyer, par exemple, est une dépense récurrente. C’est pour cela qu’il fait partie des charges à retenir.
Les revenus à intégrer
Le taux d’endettement tient compte également des divers revenus à intégrer dans le calcul. Les banques insistent à connaître le profil des clients emprunteurs pour s’assurer de la véracité de leurs revenus. Ils sont fixés en fonction des rentrées d’argent mensuelles.
Les revenus à officiellement déclarer sont la somme de ces ressources d’argent régulières.
Par conséquent, le salaire brut net constitue le premier revenu mensuel à comptabiliser. Les primes et les indemnités contractuelles entrent aussi dans l’addition des revenus. Pour les personnes âgées, elles perçoivent des pensions alimentaires ou de retraite. Le revenu de solidarité active et les allocations chômage font également partie des revenus fixes.
Quel est le taux d’endettement maximum ?
Pour des revenus plus élevés, les taux d’endettement jusqu’à 40 % peuvent être tolérés. Dans ce cas, la banque pourra accorder le prêt en étant rassurée que les dettes seront bien payées à temps. Un foyer aisé qui touche 10 000 euros, entre autres, peut se permettre un taux d’endettement de 4 000 euros. Le reste à vivre s’évalue donc encore à 6 000 euros.
Faire un rachat de crédit en cas de taux d’endettement élevé
Faire un rachat de crédit est une solution envisageable dans le cas où le taux d’endettement est élevé. Un taux élevé peut excéder les 40 %. Le véritable problème pour l’emprunteur est d’engager presque la moitié de ses ressources d’argent pour rembourser le prêt. Sur le long terme, il y aura un impact économique sur le budget familial. L’objectif du système de rachat de crédit est de permettre une diminution des montants à payer mensuellement. Par conséquent, le ménage pourra respirer plus librement en matière de gestion des revenus. C’est une solution qui permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Le rachat de crédit consiste à regrouper tous les crédits du foyer pour pouvoir rembourser les dettes avec un taux unique. En effet, le ménage peut évidemment avoir plusieurs types de crédit au niveau de la consommation, de l’immobilier ou pour toutes les autres raisons. De ce fait, pour une diminution du montant à payer par mois, la période de remboursement va s’allonger. Il faut quand même se rapprocher du taux d’endettement inférieur à 33 %. Le rachat de crédit est une solution qui peut être proposée à tous les particuliers sans distinction. Le seul inconvénient de ce regroupement de crédit réside dans l’impossibilité de faire des économies.
Exemple de taux d’endettement pour un prêt immobilier
Un exemple favorisera davantage la compréhension du taux d’endettement. Un foyer décide de demander un prêt immobilier auprès d’une banque pour pouvoir acquérir un logement. Après avoir additionné ses revenus et toutes les ressources d’argent disponibles, la famille peut récolter 7 000 euros par mois. Il est à noter que le ménage ne possède pas de crédit en cours. Si on prend un taux d’endettement de 33 %, le foyer peut alors dédommager 2 310 euros mensuellement (7 000 euros x 33 %). Par conséquent, un reste à vivre de 4 690 euros (7 000 euros – 2 310 euros) peut encore subvenir à ses besoins quotidiens et soutenir les charges fixes.
Vu ce dernier montant, la famille pourra toujours vivre confortablement. De plus, il y a encore d’autres possibilités de crédit en fonction de ses besoins. Dans cette perspective, un autre établissement prêteur pourrait accorder un crédit immobilier avec un taux d’endettement au-delà de 33 %.
Pourquoi utiliser un simulateur de taux d’endettement ?
Pour pouvoir accorder un prêt, toute banque considère plusieurs critères concernant le profil de l’emprunteur. Le taux d’endettement fait partie des indices pouvant favoriser l’autorisation du crédit. Ce ratio permet de mettre en place tous les paramètres de remboursement. Tout ménage doit connaître ses limites avant de s’engager dans un endettement à long terme.
Des outils sont proposés par les établissements prêteurs pour servir de calculateur. Ils sont également accessibles et utilisables en ligne. Un simulateur permet d’obtenir avec précision et rapidité le taux d’endettement selon les montants insérés. Son avantage principal réside dans la possibilité d’intégrer toutes les éventuelles suppositions. Tout foyer pourra alors définir la somme exacte du crédit par rapport aux ressources financières. Une fois le montant fixé, il pourra entamer les procédures formalisées auprès d’une institution.
Les outils de simulation de crédit présentent une large comparaison des différentes hypothèses concernant la capacité d’emprunt.